一线调研｜普惠金融的“桂银”探索
21世纪经济报说念记者庞成广西桂林报说念
普惠并非金融的固有属性，但在漫长的历史长河中，世界各地从未住手过对“普惠金融”模式的探索。1848年，德国雷发巽信用和谐社成立，为因农业歉收的农民提供购买耕具、肥料、种子、畜生的信贷复旧；1974年，孟加拉国诺贝尔和平奖获取者尤努斯在田间实践基础上建立格莱珉银行，成效管束穷苦人人枯竭典质品难以限度风险而出现的信贷配给问题，被视为当代普惠金融降生的记号……
而在古代，历代贤士“为六合立心，为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平”的要紧抱负，令普惠金融念念想与雏形在中国延续千百余年，仅在农业范围就降生汉代以食粮为序论的“常平仓”（一种结伙粮价以施济农民的轨制）、北宋期间初具“货币化”特征的“青苗法”等一系列管束错误群体金融摒除问题的作念法。
2013年，我国初次提议“普惠金融”见解，普惠金融奇迹进入快速发展阶段。如今，我国普惠金融取得长足发展，举例在银行业，种种金融机构充分证据资源资质、错位发展。国有大行证据“头雁”作用，股份行具备阛阓化更动上风，城商行、农商行等地步调东说念主机构依托腹地化和特色服务深耕原土，变成了多头绪、广笼罩、互异化的服务供给体系，并取得“量增、价减、面扩”的精湛态势。
在此经过中，各家银行机构积极探索风险可控、资本可处事、服务垂手而得的“普惠金融”模式。
在旅游、农业资源隆起，农村常住东说念主口占常住总东说念主口比重高于天下平均水平的广西，终了触达乡村振兴金融服务“临了一米”的教化作念法值得温雅。凭借独树一帜的“市-县-乡-村”四级服务收集，桂林银行成效从传统城商行向服务乡村振兴的银行政策转型，为广西“乡村振兴”奇迹注入滚滚不断的金融流水。
破局：触达乡村振兴“临了一米”
“世界上大多数东说念主是穷苦的，是以若是懂得贫乏经济问题，那么咱们也就会懂得很多果真紧迫的经济表面。” 诺贝尔经济学奖获取者西奥多·舒尔茨曾在获奖感言中说说念。
普惠金融奇迹恰是发端于匡助贫乏群体解脱金融缺位的窘境，是眇小、包容、负处事的金融，亦然一种新的金融理念和金融念念维。关于桂林银行而言，聚焦普惠金融、服务乡村振兴既是落实国度政策、欢欣腹地阛阓金融需求的势必条件，亦然四肢中小银行高质地发展的内生能源和势必弃取。
从地舆位置来看，广西地处云贵高原东南旯旮，山峰连绵、山体强大、岭谷相间，村聚落较为散播，金融机构服务半径难以笼罩。从东说念主口结构和上风产业来看，农村常住东说念主口占常住总东说念主口比重超越43%，高于天下平均水平。同期，旅游资源丰富、农业证据，小微企业、涉农贷款需求重生。
从行业发展趋势来看，凭借进款资本低、贷款价钱低的双重上风，国有大行“头雁效应”愈发赫然。如不跳出“拥堵”的城市寻求政策发展空间，中小地点银即将难以生涯发展。
为此，桂林银行自2019年起，践行城商行“服务城乡住户、服务中小企业、服务地点经济”三个定位，将打造“服务乡村振兴的标杆银行”四肢全行发展政策的重中之重。
值得预防的是，在全行从上至下全面构建服务乡村振兴组织架构和处事机制下，桂林银行建成了城乡交融、独到于天下银行业的“市-县-乡-村”四级服务收集。具体来看，市级分行细致统筹各辖区乡村振兴处事，县域支行提供复旧配套服务。而“乡-村”两级网点成就则以轻金钱模式下千里服务，在州里按“1+3”东说念主员配备设立小微支行，架起县域支行和服务点联系纽带，把和谐设立的农村普惠金融详细服务点获胜建在农民家中，买通金融服务乡村振兴“临了一米”。
“咱们通过遴择出品行好、东说念主脉广、威信高、影响力大的村民在其家中和谐设立农村普惠金融详细服务点，并由其担任站长。通过这一站点，咱们不错在县域获取多半踏实且低资本欠债开头，以及宽绰的信贷投放空间。”桂林银行联系细致东说念主暗意。
这种既有高过问产出比，又能强化普惠金融风险防控的金融服务作念法得到时刻的充分检修。为止2024年12月末，桂林银行已在广西12个地级市设立分支机构，市区网点263家，县城区网点204家，州里网点482家、农村普惠金融详细服务点近7000家，金融服务笼罩100%的县域、67%的州里和57%的行政村，成为服务广西乡村振兴的紧迫基础智力。
深耕：戎行成就扎根县域金融一线
针对普惠金融客户群体散播、业务范围小且笔数多、金融服务需求种种化等特征，桂林银行亦在具体叮嘱上有所调养。
“普惠业务如农耕，老到一家机构扎根阛阓、深耕区域的能力。”桂林银行小企业金融服务中心（普惠金融部）细致东说念主暗意，通过服务收集的下千里，桂林银行客户司理以营业网点为中心，深耕社区商圈1.5公里范围内的客户群体。在走出去的经过中，深度了解客户坐褥谋划、资金盘活、融资需求等情况并将一整套金融服务带给潜在客户。“这有别于传统的‘坐商’模式，咱们更像是‘行走的生意银行’。”
在金融处事戎行成就范围，桂林银行捏续引进熟悉当地情况的腹地籍贯金融专科东说念主才，配资网引发干部职工下下层、到一线、进村寨。同期，向桂林银行和谐设立的农村普惠金融详细服务点站长们引智借力，放大其面对村民的自然上风，让站长们成为桂林银行在农村地区的集中员和宣传员。
“近几年，我行新招聘的近2000名职工中，50%过问到县域、州里金融服务中。”据悉，桂林银行服务乡村振兴戎行超5600东说念主，占全行职工东说念主数近60%。
获利于扎根一线服务戎行成就，桂林银行隆起“不惟财报、不惟押品、看现款流、看生意模式”的授信理念，建立健全农村金交融规风险管束体系，强调农户主体的还款意愿和说念德品行，通过单设服务通说念、单列信贷谋划、单设考查打算、下放审批权限、优惠资金订价、优化遵法免责轨制等口头，以妥当农村授信性情的口头，把在城市中相对鼓胀的金融资源引到“三农”范围，接续提高农村地区的金融可得性和便利性。
在利率订价方面，桂林银行除了详细期骗东说念主行支小再贷款、普惠小微贷款余额增量引发金等政策器具外，2024年，桂林银行里面提供100亿额度，允许分行在广泛订价情况下，对涉农普惠贷款利率再降1个百分点。据了解，2024年末，桂林银行普惠贷款利率水平较年头下跌70个BP，降幅高于其他同行。
而在东说念主才岗亭晋升方面，桂林银行亦制定出互异化考查机制，确保东说念主才戎行捏续壮大。“无论是乡村金融仍是社区金融，咱们齐在岗亭晋升、计件奖励等方面赐与小微客户司理歪斜与奖励，考查也作假足按照谋划效益进行计算。同期，在全行考查当中，乡村振兴板块的权重是重中之中，并逐年完善。”桂林银行管束层指出。
在服务网点精确下千里、信贷风控机制生动、利率订价有竞争力等一系列组合拳出击下，2024年，桂林银行县域地区客户增量占全行客户增量67.72%。
赋能：强化详细服务广度与深度
数据显现，为止2024年12月末，桂林银行涉农贷款余额833.85亿元、县域贷款余额1097.99亿元。
如今，桂林银行已在聚焦普惠金融、服务乡村振兴的实行经过中探索出一条衔尾自己本色、行之灵验、可捏续的发展模式。为止2024年4季度，桂林银行普惠金融贷款余额416亿元，同期新增336亿元。
种子是农业的“芯片”，是农业科技逾越的紧迫载体。比年来，南宁市马山县兴华村把发展以食粮制种为主的上风产业四肢村民增收的紧迫旅途，走出了一条以“小种子”助推“大产业”发展的新门路。
在马山县发展雠校和科学技艺局等复旧下，兴华村遴荐“公司+和谐社+村委”的谋划模式，引进了香格里种养专科和谐社，流转地皮1300亩要点发展玉米等制种产业，产值近千万元。
由于前期基础智力过问过大，和谐社细致东说念主卓鹏飞一度贫乏流动资金。正在为资金发愁时，时任兴华村第一布告樊汉新通过桂林银行在兴华村和谐设立的农村普惠金融详细服务点，联系到桂林银行处事主说念主员。处事主说念主员经过贷前打听发现，卓鹏飞四肢村里的致富带头东说念主有很好的口碑，每年带动100多东说念主作事，每年向村民支付70多万元的工资和20万多元的地皮房钱，率领村民增收致富。
因此，桂林银行弱化典质和担保的条件，将借债东说念主东说念主品、口碑、发展产业带来的社会效益四肢紧迫参考，向卓鹏飞成效披发145万元富农贷，管束流动资金紧缺的燃眉之急。
自2021年在兴华村和谐设立桂林银行农村普惠金融详细服务点以来，桂林银行已为兴华村为180户农户提供授信复旧，授信金额949万元。
不仅如斯，桂林银行和谐设立的普惠金融详细服务点还承担着“金融+政务+便民”分享平台的功能，匡助村民终了足不出村享受基础金融服务和社保代缴、汉典视频问诊、创业作事商议等近30项寰球便民服务。
为止2024年12月末，桂林银行和谐设立的农村普惠金融详细服务点累计通过助农终局办理往复量811.03万笔，往复金额373.09亿元，其中办理社保、医保业务332.52万笔，金额10.50亿元。同期依托农村普惠金融详细服务点，累计开展反赌反毒、驻守新式电信收集诳骗宣传、挥霍者职权保护等举止超13.95万场，惠及村民671万东说念主，灵验轻松政府寰球服务下千里压力和资本，高效助推基本寰球服务城乡均等化。
在业内东说念主士看来，桂林银行的这种作念法兼顾了社会处事和生意可捏续性，促进了乡村的经济发展和社会逾越。关于小微企业和个东说念主客户而言，方便高效服务极大扶直了客户的赤忱度和依赖性。
现在，桂林银行县域业务占该行业务比重均赫然扶直，成为全行业务增长主力之一，也成为获客、活客的紧迫渠说念，为曩昔业务发展奠定了坚实的用户基础。